На днях стали известны подробности разработанной нашими финансовыми властями реформы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Реформа предусматривает несколько различных нововведений, наиболее существенное из которых — это либерализация тарифов ОСАГО, в результате чего стоимость страхового полиса для подавляющего большинства автовладельцев заметно возрастёт. Таким образом, власти продолжают обкладывать население всё новыми и новыми поборами; только в данном случае деньги пойдут не в государственный бюджет, а страховым компаниям.

В НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ тарифы ОСАГО довольно жёстко регулируются государством. Это и понятно: страхование автогражданской ответственности является обязательным и спрос на него будет всегда — независимо от уровня тарифов, поэтому в отсутствие регулирования со стороны государства страховщикам (то есть страховым компаниям) было бы выгодно устанавливать тарифы на завышенном уровне.

Сейчас схема регулирования ОСАГО выглядит следующим образом. Центробанк устанавливает коридор базового тарифа (ныне это 3432—4118 рублей), в пределах которого страховщики могут устанавливать свои ставки базового тарифа. При этом окончательная стоимость полиса на конкретный автомобиль определяется умножением базового тарифа на соответствующие коэффициенты. Например, есть территориальный коэффициент, коэффициент бонус-малус (то есть коэффициент, зависящий от количества аварий за предшествующие годы), коэффициент возраст/стаж допущенных к управлению автомобилем водителей (повышенный коэффициент для молодых водителей и для водителей с небольшим стажем), а также коэффициент мощности автомобиля (чем выше мощность, тем выше коэффициент).

Краеугольным камнем разрабатываемой нашими финансовыми властями — минфином и Центробанком — реформы ОСАГО является постепенная либерализация тарифов, то есть планируется, что по завершении реформы страховые компании смогут сами устанавливать тарифы по ОСАГО без каких-либо ограничений, а регулятор будет только следить за тем, чтобы у них «не было сверхприбылей».

Идея либерализации тарифов ОСАГО возникла у наших финансовых властей ещё в прошлом году. Эту идею, ссылаясь на мировой опыт, уже давно продвигало страховое лобби. Но непосредственным стимулом для её осуществления стали проблемы с доступностью полисов в некоторых регионах, где, по утверждению страховщиков, ОСАГО при нынешних тарифах стало для них убыточным, в результате чего в этих регионах они всячески пытались уклониться от продажи полисов. Были даже случаи, когда страховые компании полностью уходили с рынка ОСАГО, отказавшись от лицензии на этот вид страхования.

Проблемы с низкой рентабельностью ОСАГО для страховщиков в последние несколько лет действительно имели место, хотя масштаб этих проблем сильно преувеличен. Напомню, что в законе об ОСАГО определено: «доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страхового возмещения и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80% страховой премии». В компенсационный фонд Российского союза автостраховщиков (РСА) страховщики перечисляют 3% от собранных премий, значит, непосредственно на страховые выплаты они должны направлять 77% от них. По данным Центробанка за 2017 год, страховщики собрали 222076 млн рублей страховой премии (то есть доходов от продажи полисов) по ОСАГО, а страховые выплаты составили в сумме 175516 млн рублей. Таким образом, на выплаты было направлено 79% от суммы страховых премий, что лишь на 2 процентных пункта превышает норматив, заложенный в законе об ОСАГО.

Отметим также, что в течение долгих лет до этого, особенно в первые годы после того, как страхование автогражданской ответственности стало обязательным, коэффициент выплат (то есть доля страховых выплат в сумме собранных премий) существенно не дотягивал до заложенного в законе норматива. Так, за период 2004—2012 годов он составлял в среднем всего лишь 54%. Таким образом, страховщики вполне могли накопить достаточно резервов для того, чтобы благополучно пережить пару лет небольшого превышения объёма выплат над нормативом.

У низкой рентабельности ОСАГО в последние годы было несколько причин, но наиболее значимая из них — это, пожалуй, действия страховых мошенников — так называемых автоюристов. Они скупали у потерпевших в ДТП требования по страховому возмещению и затем, используя дыры в законодательстве, через суд получали от страховых компаний страховое возмещение в завышенных объёмах плюс различные пени, штрафы и неустойки; при этом страховщики также были вынуждены оплачивать судебные издержки.

Однако благодаря некоторым законодательным нововведениям, принятым в прошлом году, убытки страховщиков от деятельности «автоюристов» удалось существенно сократить. В частности, в законе было зафиксировано требование о преимущественно натуральном возмещении ущерба при аварии, то есть ремонт повреждённого автомобиля, а не денежная компенсация.

СВОЙ ВКЛАД в улучшение общей статистики выплат по ОСАГО также внесло улучшение показателей компании Росгосстрах, которая, напомню, в прошлом году попала под санацию в рамках санации ФК Открытие, а также кардинальное сокращение её доли рынка. Дело в том, что в первом полугодии 2017-го (то есть перед началом санации) размер средней выплаты по ОСАГО в Росгосстрахе превышал среднерыночный уровень на 70% и именно убытки по ОСАГО внесли наибольший вклад в ухудшение финансового положения компании, которое в конечном счёте и привело к необходимости её санации. При этом многие эксперты полагают, что основной причиной столь существенного отрыва убыточности ОСАГО у Росгосстраха от среднерыночных показателей была недобросовестность некоторых его сотрудников, действовавших в сговоре с «автоюристами».

В результате всего этого в 2018 году, по данным РСА, величина средней выплаты по ОСАГО снизилась на 17%, а сумма выплат по страховым случаям за первое полугодие 2018-го уменьшилась на 29% по сравнению с соответствующим периодом прошлого года. При этом сумма страховых премий тоже сократилась, но всего лишь на 1%.

Казалось бы, теперь вопрос о либерализации тарифа должен быть снят, ведь ситуация в значительной мере исправилась и продолжает улучшаться. Но не тут-то было! Тема либерализации тарифа по-прежнему остаётся краеугольным камнем разработанной минфином и Центробанком реформы ОСАГО, несмотря на крайне негативное отношение общества к этой инициативе.

Итак, что нас ждёт в рамках предложенной финансовыми властями реформы ОСАГО?

Реформа будет проходить в три этапа. Первый этап включает в себя меры, для которых не требуется изменения законодательства, поскольку они находятся в компетенции ЦБ как регулятора страхового рынка. Проект соответствующего указания Банка России был опубликован на сайте регулятора ещё летом. Основное нововведение этого этапа — расширение коридора базового тарифа на 20% в обе стороны: с нынешних 3432—4118 рублей до 2746—4942 рублей. Также внесены некоторые изменения в структуру расчёта коэффициентов бонус-малус и возраст-стаж, но диапазоны значений этих коэффициентов практически не изменились.

Пока ещё это только проект указания; он должен быть утверждён на совете директоров Банка России (по-видимому, уже этой осенью) и только после этого вступит в законную силу. При этом тональность высказываний представителей регулятора (в том числе на парламентских слушаниях в Госдуме и в Совете Федерации в сентябре этого года) не оставляет сомнений в том, что итоговый документ не будет сильно отличаться от проекта; во всяком случае, расширение коридора базовой ставки тарифа уж точно никуда не денется.

Нетрудно догадаться, что страховщики воспользуются расширением коридора для повышения своих тарифов, так что для большинства автомобилистов стоимость полиса ОСАГО вырастет примерно на те же 20%. Это может быть уже довольно чувствительно для простых автомобилистов, особенно для жителей регионов с высоким территориальным коэффициентом, но сравнительно низкими доходами населения.

Скорее всего первый этап реформы ОСАГО, включая расширение тарифного коридора на 20%, произойдёт уже в нынешнем году. Но на этом реформа не заканчивается. Второй этап реформы ОСАГО включает в себя нововведения, для реализации которых требуется внести изменения в законодательство. Соответствующий проект поправок в закон об ОСАГО подготовил минфин. Он предлагает с 1 сентября 2019 года разрешить отклонение базового тарифа от тарифного коридора ЦБ на 30% в обе стороны и при этом отменить коэффициент мощности. Далее, с 1 сентября 2020 года предлагается увеличить допустимое отклонение от тарифов ЦБ уже на 40% в обе стороны и при этом отменить также территориальный коэффициент.

Предполагается также, что в более отдалённой перспективе будет и третий этап реформы — полная либерализация тарифа, но пока конкретика этого этапа не разработана, и в законопроекте минфина ничего об этом нет.

Совершенно очевидно, что в результате подобных нововведений в среднем стоимость полиса ОСАГО вырастет, так как страховщики будут устанавливать свои базовые тарифы вблизи верхней границы допустимого коридора. И не стоит надеяться, что избежать завышения тарифов поможет заложенное в законопроекте минфина требование о том, что ЦБ будет контролировать коэффициент выплат каждой компании и выдавать предписания изменить тарифы в случае, если значение этого коэффициента намного ниже норматива. Ведь, как уже говорилось выше, коэффициент выплат по ОСАГО много лет не дотягивал до норматива, но регулятор не принимал никаких мер для исправления этой ситуации.

Заметим, что для разных водителей полисы подорожают по-разному. От мер, которые должны быть введены в 2019 году (расширение коридора тарифов и отмена коэффициента мощности), особенно сильно пострадают владельцы маломощных и, следовательно, недорогих машин, поскольку для них значение этого коэффициента было небольшим (а для автомобилей мощностью до 50 лошадиных сил этот коэффициент даже был понижающим — 0,6).

А вот владельцы дорогих элитных автомобилей пострадают гораздо меньше, так как для них повышение базового тарифа будет в значительной степени компенсироваться отсутствием повышающего коэффициента мощности.

ПРЕДСТАВИТЕЛИ минфина объясняют необходимость отмены коэффициента мощности тем, что, согласно накопленной статистике, аварийность не зависит от мощности автомобиля, поэтому использование повышающего коэффициента мощности, по их мнению, несправедливо. Это действительно можно было бы назвать несправедливым в узколиберальном смысле этого слова. Однако в более привычной русским людям логике социальной справедливости это как раз правильно и справедливо: ведь использование повышающего коэффициента для дорогих машин позволяет несколько снизить тарифы для автомобилей бюджетных, то есть сделать тарифы ОСАГО чуть более доступными для простых граждан.

Это справедливо так же, как справедлива система обязательного медицинского страхования, в которой взносы пропорциональны зарплате, хотя перечень услуг, которые граждане получают в рамках ОМС, одинаков для всех и от зарплаты не зависит. И это особенно справедливо в условиях современной России, где, в отличие от подавляющего большинства стран мира, нет прогрессивного подоходного налога.

Что касается мер, которые должны быть введены в 2020 году (то есть отмена территориального коэффициента, сопровождаемая дальнейшим расширением тарифного коридора), то их эффект будет двояким. В тех регионах, где сейчас территориальный коэффициент самый высокий, стоимость полиса может даже несколько уменьшиться, несмотря на то, что в среднем по стране она увеличится. Но зато в тех регионах, где территориальный коэффициент был небольшим или даже понижающим, стоимость полиса вырастет в разы.

Беглый анализ таблицы значений территориального коэффициента показывает, что понижающий коэффициент применяется сейчас в основном для небогатых регионов, и особенно для сельской местности и небольших городков (исключения есть, но их немного). Поэтому жители сёл и малых городов в небогатых регионах пострадают от этого этапа реформы больше всего, и для многих из них стоимость полиса может стать неподъёмной. При этом во многих небогатых регионах для жителей сельской местности автомобиль — насущная необходимость, поскольку общественный транспорт там практически отсутствует: автобус до райцентра может ходить раз в день или даже реже.

Понятно, что все эти планы вызывают негативную реакцию общества, поэтому власти начали пропагандистскую кампанию в поддержку реформ. Именно так можно расценить пар-ламентские слушания по реформе ОСАГО, прошедшие в сентябре. На них многие выступавшие делали акцент на том, что нынешняя система вопиюще несправедлива, так как сейчас добросовестный водитель платит за тех, кто ездит кое-как и постоянно получает страховое возмещение, поскольку тариф мало зависит от аварийности. Поэтому якобы и надо провести либерализацию тарифов, чтобы страховые компании могли добросовестным водителям предлагать тарифы более выгодные.

В этих рассуждениях есть очевидное лукавство. Сейчас стоимость страховки для нерадивого водителя может при прочих равных условиях примерно в пять раз отличаться от стоимости страховки для добросовестного водителя: максимальное значение коэффициента бонус-малус равно 2,45, минимальное — 0,5. Можно согласиться с тем, что этого всё равно недостаточно, ведь есть нерадивые водители, попадающие в аварии по нескольку раз в год. Однако для того, чтобы исправить это положение, совершенно не обязательно проводить либерализацию тарифов. Вполне достаточно увеличить диапазон значений коэффициента бонус-малус — и проблема несправедливости будет решена.

Ещё один тезис сторонников реформы — это международный опыт: утверждается, что при либерализации тарифов в европейских странах стоимость полиса выросла незначительно, а кое-где (например, в Германии) даже немного уменьшилась. Этот тезис тоже не выдерживает никакой критики, ведь в Европе степень развитости финансовых институтов вообще и страхового рынка в частности несопоставимо выше, чем в сегодняшней России, так что проводить аналогии здесь неуместно.

Итак, резюмируем сказанное: нынешняя реформа ОСАГО проводится в интересах страхового лобби; она ударит в первую очередь по незащищённым слоям населения, сделав владение автомобилем для многих непозволительной роскошью.